Ипотечный кредит: UVR или песо

UVR или песо — одно из наиболее важных решений, которые вам придется принять при рассмотрении вариантов финансирования. купить дом. В этой статье мы представляем различия и наиболее важные детали, которые следует учитывать, чтобы принять наилучшее решение.

Выберите метод Финансирование приобретения дома или договор аренды жилья — одна из самых важных вещей, которые вы должны сделать при финансовом планировании покупки дома. Прежде всего потому, что это долгосрочная задолженность, которая может составлять от 5 до 20 лет.

В Tranqui мы хотим объяснить вам, каковы основные системы погашения ипотечного кредита, в чем различия между UVR или песо и даст вам руководство, чтобы вы могли легко выбрать, какой из них лучше всего соответствует вашим вкусам, потребностям и, прежде всего, вашему бюджету.

Согласно Raddar, исследовательской фирме под руководством Камило Эрре ра, покупка дома — одна из 6 финансовых вех в жизни колумбийца. Это решение окажет такое влияние на ваши личные финансы, что лучше не рисковать своим будущим из-за плохой покупки.

UVR

Что такое система амортизации

Когда мы говорим о погашении кредита , мы имеем в виду процесс выплаты долга. Этот процесс можно сделать по-разному; Однако наиболее частыми являются периодические платежи, которые мы производим как должники нашему кредитору.

Имейте в виду, что для всех систем амортизации ежемесячные платежи включают:

  • Капитал
  • Проценты
  • Страхование и другие сборы

Другими словами, всякий раз, когда вы платите долг, каждый взнос вносит часть денег в каждую из этих концепций. Это произойдет в течение срока, который вы согласовали с финансовым учреждением.

Для чего это

Что ж, системы погашения позволяют постепенно выплачивать долг. В некоторых случаях вы можете выбрать, хотите ли вы получать один и тот же взнос в течение всего срока кредита; в других случаях, если вы хотите, чтобы квота увеличивалась или уменьшалась с течением времени. В зависимости от типа амортизации, который вы выберете, вы увидите, как ваш кредит будет вести себя так или иначе при оплате.

В чем разница между UVR и песо и почему это важно знать?

При выборе ипотечной ссуды вам нужно будет решить, хотите ли вы, чтобы она была выражена в песо , или в УВР. Это означает, что стоимость вашей ссуды и взносов может быть прочитана, например, как 300000000 долларов (в песо) или 8754 UVR. Последнее является результатом деления 300 миллионов на 34 270 долларов США, что является значением единицы реальной стоимости (UVR) на 2019 год.

В нашем страница экономических показателей вы всегда можете увидеть значение UVR и объяснение, что это такое

Каждая система (UVR или веса) отличается такими вещами, как:

  • Максимальный процент финансирования от стоимости вашего дома.
  • Процентная ставка, которая будет взиматься за ваш кредит.
  • Срок, который вам придется заплатить.
  • Форма оплаты первоначального взноса

Однако разница больше Ясно то, что система UVR обновляет свое значение в соответствии с инфляцией. В этом смысле очень важно, чтобы ваш доход ежегодно увеличивался хотя бы в той же пропорции. В противном случае вы могли бы увидеть, что взносы растут, а ваша покупательная способность уменьшается.

Наконец, имейте в виду, что каждая из этих двух систем имеет разные альтернативы для погашения (или выплаты) ипотечной ссуды. Кроме того, важно, чтобы вы спросили свою организацию, какая система позволяет вам производить дополнительные платежи, на случай, если однажды вы захотите оплатить капитал или уменьшить стоимость следующих платежей.

Ниже мы объясним каждую систему и варианты амортизации, которые вы найдете как в UVR, так и в песо.

pesos

Ипотечный кредит в песо

Когда вы просите ипотечный кредит в песо, это означает, что стоимость вашего кредита не изменится, пока вы его платите. То есть, если они ссудили вам 300000000 песо, вам придется заплатить 300000000 долларов плюс проценты, которые эта сумма генерирует в течение всего вашего кредита.

В Колумбии эта система обрабатывает два основных варианта: амортизация:

Постоянная выплата в капитал

При выборе этого метода амортизации стоимость взноса в песо уменьшается с второго платежа , причем первый — самый высокий. Это означает, что вы должны предоставить банку большую платежеспособность и быть в состоянии согласиться на более высокие начальные комиссии, чем окончательные.

Фиксированная квота

Если вы выберете этот метод погашения, стоимость взноса в песо остается фиксированной до тех пор, пока не будет выплачена вся ссуда. , единственное, что может отличаться, — это цена страховки.

Основное различие между постоянным платежом в капитал и фиксированным платежом заключается в том, что в первой платежной системе каждый месяц есть кусок комиссии, которая всегда будет одинаковой для оплаты капитала вашего кредита. Это означает, что сумма взноса меняется в связи с ежемесячными выплатами процентов на остаток. С другой стороны, когда вы выплачиваете ссуду фиксированным платежом, сумма, которую вы платите в капитал, также будет меняться каждый месяц.

Посмотрим на примере. Предположим, у вас есть ссуда в размере 1 миллиона песо, и вы будете платить ее 4 частями с процентной ставкой 1% в месяц:

Пример кредит постоянного капитала:
uvr o pesos capital constante en pesos

Как видите, в ссуде с выплатой постоянного капитала размер взноса меняется. Он начинается с высокого и заканчивается низким.

Пример фиксированной квоты:
uvr o pesos cuota fija en pesos

Как видите, в кредит с фиксированным взносом, каждый месяц вы платите одинаковую сумму, и часть, которую вы вносите в кредитный капитал, меняется от месяца к месяцу.

Почему и когда выбирать кредит ипотека в песо

Система песо — хороший вариант для тех, у кого достаточно дохода, чтобы брать на себя более высокую комиссию, чем в системе в УВР. Однако это хорошая система, если вы хотите погасить свой долг как можно быстрее.

Также рекомендуется всем, кто предпочитает точно знать сумму для выплаты кредита и своих взносов ( включая основную сумму, проценты и баланс) и убедитесь, что он никогда не изменится.

uvr

Ипотечный кредит в UVR

С 1972 г. Система, которая позволяла тем, кто сберегал купить дом, защищать свои деньги от инфляции, привязав свои сбережения (а позже и ипотечный кредит) к Единице постоянной покупательной способности , более известной как UPAC.

Однако после реформы в системе 1994 года UPAC был связан не с инфляцией, а с DTF (который является переменной, изменяющейся в соответствии с поведением финансовой системы Колумбии, а не средним цены экономики). Тот факт, что DTF вырос гораздо больше, чем инфляция, привел к тому, что стоимость ипотечных кредитов росла намного быстрее, чем платежеспособность людей (поскольку заработная плата была привязана к инфляции).

Многие знают, чем закончилась история. Многие семьи потеряли свои дома в разгар последнего крупного финансового кризиса в Колумбии, и для того, чтобы вернуться к нормальной жизни, было решено ликвидировать UPAC и создать новую систему с новым показателем: Единица реальной стоимости , более известный как UVR.

UVR позволяет выражать ипотечную ссуду в единицах, которые увеличиваются или уменьшаются одновременно с увеличением или уменьшением инфляции. Поскольку наши зарплаты также зависят от инфляции, система предотвращает то, что произошло с UPAC: если инфляция растет, взносы по ипотечному кредиту увеличиваются, но также увеличивается и доход человека.

Эта система имеет три типа амортизации в Колумбии: небольшой взнос, средний взнос и циклический взнос.

Как UVR работает в ипотечной ссуде

UVR позволяет банку гарантировать, что деньги, которые он нам ссужает, не теряют в стоимости из-за инфляции. То есть, если вы дадите нам 100000000 долларов в конце выплаты ссуды, организация может снова ссудить эти деньги, сохраняя при этом свою покупательную способность. В этом смысле заем в UVR будет взимать с нас стоимость инфляции плюс процентную ставку, установленную банком в соответствии с нашим профилем.

Если мы выберем ипотечный кредит в UVR, нам придется выбирать между следующими тремя системы амортизации:

Постоянная квота в UVR (низкая квота )

В этом режиме вы всегда будете платить одинаковую плату в единицах реальной стоимости. Однако по мере роста инфляции стоимость, подлежащая выплате в песо, также будет увеличиваться. Это связано с тем, что для расчета суммы, которую вы должны заплатить, вам нужно будет умножить значение UVR на количество единиц вашего взноса.

Вероятно, что ваш кредитный баланс в песо увеличится в течение первых лет то же самое, потому что вы будете производить меньшие выплаты капитала, чем с другими системами.

Постоянная доля капитала в UVR (средняя доля)

В этом режиме квота UVR будет уменьшаться. Это означает, что вы начнете вносить большие взносы в песо, и постепенно они будут уменьшаться.

По мере того, как вы вносите более крупные платежи по капиталу, вы увидите, что ваш кредитный баланс должен начать уменьшаться более высокими темпами, чем с первая система амортизации.

Циклическая квота

В этом режиме вы всегда будете платить одинаковую плату в единицах реальной стоимости. По сути, это работает так же, как и в первой системе.

Разница в том, что в системе низких комиссий ваши комиссии меняются ежемесячно в зависимости от поведения. инфляции.

В системе циклических квот ваши квоты меняются ежегодно, в том числе в соответствии с динамикой инфляции.

Между тем, значение квот может меняться уменьшается в течение года. В начале нового года они снова увеличиваются в связи с обновлением инфляции.

Почему и когда выбрать ипотечный кредит UVR

Кредит UVR — хороший вариант для людей, чей доход ежегодно обновляется в соответствии с инфляцией. Это касается людей с трудовым договором на неопределенный срок, в компаниях которых ежегодно корректируют зарплату.

Это также хороший вариант для людей, у которых нет достаточная платежеспособность для получения кредита в песо. По этим кредитам легче добиться более высоких сумм финансирования и меньших взносов в начале ссуды, чем с помощью одного в песо.

Для любой модели амортизации:

  • Хотя каждая система предъявляет особые требования, наиболее важным фактором для доступа к ссуде является ваша текущая и будущая платежеспособность.
  • Срок ипотечной ссуды — будь то в UVR или песо. — колеблется от 5 до 30 лет. Но обычно рынок предлагает сроки до 20 лет.
  • Максимальный процент финансирования вашего дома не может превышать 70% от его общей стоимости, а оставшиеся 30% эквивалентны квоте. начальная стоимость вашего дома, стоимость которой не может превышать 30% дохода семьи.
  • Процентные ставки регулируются установленным законом пределом, известным как ростовщичество. Имейте в виду, что фиксированный взнос в песо имеет более высокий процент, поскольку риск для банка выше.
  • Приобретая дом, вы должны понести дополнительные расходы в качестве страховки от пожара и сейсмических колебаний.
  • Если вы хотите получить ссуду в UVR, но хотите защитить себя от сильного повышения ИПЦ, вы можете приобрести страховку от инфляции.
  • Если вы хотите изменить систему погашения, вы должны обсудите это напрямую с вашим банком.

Это может вас заинтересовать: Все, что вам нужно знать о жилищные субсидии в Колумбии

В заключение

Каждая из предыдущих систем амортизации имеет определенные характеристики, но не лучше других, даже хотя многие покупатели жилья потеряли доверие к UVR после кризиса UPAC. Вот почему вы должны проанализировать, какой из них лучше всего соответствует вашим потребностям и доходу.

Найдите лучший вариант для вас в соответствии с вашим профилем риска и не забывая о важных переменных, таких как прогнозы инфляции .

Успех!